评估人寿保险需求

如果你的家庭依赖你的收入, 考虑在你去世后为他们提供足够的人寿保险是至关重要的. 但通常情况下，人寿保险是个人财务中被忽视的一个方面.

事实上, 根据Life Happens和LIMRA 2019年进行的一项研究, 哪家公司紧跟寿险趋势, 近50%的美国人说他们根本没有人寿保险, 尽管超过三分之二的美国人认识到获得它的必要性.¹

人寿保险的角色

认识到人寿保险在家庭财务中所扮演的角色是重要的第一步. 关键的第二步是确定你可能需要多少人寿保险.

有几个因素会影响人寿保险的成本和可用性, 包括年龄, 健康, 以及购买保险的种类和金额. 寿险保单有费用，包括死亡率和其他费用. 如果保单过早退保, 保单持有人也可能支付退保费及涉及所得税. 在实施涉及人寿保险的策略之前，你应该考虑确定你是否可投保. 与保单相关的任何担保都取决于发行保险公司继续索赔的能力.

经验法则

一个被广泛采用的估算个人保险需求的经验法则是基于收入. 一个宽泛的指南建议，一个人可能需要一份价值为其年收入五倍的人寿保险. 另一些人则建议最高可达年收入的十倍.

如果你想要一个更准确的估计，可以考虑完成一个“DNA测试”.DNA测试, 或详细需求分析, 考虑到广泛的财务承诺，以帮助更好地估计保险需求.

第一步是把需要和义务加起来.

短期需求

哪些资金将需要用于最终费用? 这些可能包括葬礼的费用, 最后的医疗费用, 以及任何未偿债务, 比如信用卡或个人贷款. 提供多少短期需求将取决于你的个人情况.

长期需求

要维持你家庭的生活水平需要多少钱? 在住房、食物和衣服等必需品上花了多少钱? 此外，还要考虑旅行和娱乐等费用. 问问你自己，“保持现在的生活方式每年要花多少钱。?”

新义务

将来可能会产生多少额外的费用? 需要考虑哪些家庭因素，尤其是有小孩的时候? 年迈的父母需要某种支持吗? 上大学的费用是多少? 考虑到潜在的新债务，可以更准确地了解当前的金融需求.

接下来，减去所有可用的流动资产.

流动资产

任何能够以可预测的价格迅速赎回的资产都被认为是流动性资产. 一般来说，房子和汽车不被认为是流动资产，因为出售它们可能需要时间. 另外，要记住，卖房可能会调整一个家庭目前的生活水平.

需求和负债——减去流动资产——可以帮助你更好地了解你可能需要的人寿保险的数量. 而这个练习是一个很好的开始，了解你的保险需求, 更详细的回顾可能是必要的，以更好地评估你的情况.

1. 生活发生,2019

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